Desmitificando la Independencia Financiera

La Independencia Financiera no es inalcanzable, ni es un sueño que solo unos pocos ricos o afortunados pueden lograr. Cualquier persona que tenga un empleo normal y una condición financiera normal puede lograrla, incluido usted, siempre que se tenga una estrategia correcta y siempre que se tenga la suficiente determinación y disciplina para ejecutar dicha estrategia.

Pero primero hagamos un breve repaso de qué significa la Independencia Financiera (IF). El concepto de IF es muy simple: no necesitar realizar un trabajo para poder sostener un ritmo de vida dado. En otras palabras, poder vivir sin la necesidad de emplear su tiempo a hacer actividades en las que usted no tiene ningún interés.

Es importante tener en cuenta que la IF no implica necesariamente la jubilación temprana, aun siendo esa una posibilidad perfectamente conseguible, de ser ese su objetivo. Lo que la IF le posibilita es la capacidad de poder dedicar su tiempo a lo que realmente le interesa, ya sea estar con su familia, viajar por el mundo o ayudar a los demás. Además, una vez sea financieramente independiente, usted puede decidir seguir trabajando si así lo desea, y usar los recursos obtenidos a través de la IF para mejorar significativamente su estilo de vida. Lo que la IF le permite es poder decidir cuando, como y donde trabajar sin la imperiosa necesidad de mirar cuánto le van a pagar a fin de mes por ese trabajo que quiere hacer. Mediante la IF, usted es dueño de su tiempo y por tanto no necesita venderlo al mejor postor, sino que lo puede dedicar a lo que realmente le apasione.

Para desmitificar la IF propongamos un sencillo modelo financiero. Supongamos que Manuel, un joven que empieza a trabajar a los 25 años, pretende alcanzar la IF a los 50 años de edad. Para ello, dispone de su actual empleo que le retribuye un sueldo mensual de unos 3,000 euros brutos al mes y que se revaloriza anualmente en torno al 1.5%:

Sueldo Mensual	3,000 €
Sueldo Anual	36,000 €
Crecimiento Anual Sueldo	1.50%

Tabla 1 – Sueldo

Como objetivo para la independencia financiera, Manuel decide que quiere mantener su estilo de vida actual y, por tanto, necesitará activos que le generen un flujo de ingresos mensual mínimo de unos 3,000 euros brutos al mes a la hora de considerarse financieramente independiente:

Objetivo Mensual	3,000 €
Objetivo Anual	36,000 €

Tabla 2 – Objetivos de la Independencia Financiera

Para este modelo asumimos que Manuel acaba de terminar sus estudios en la Universidad, por lo que no tiene ningún dinero ahorrado y disponible para invertir. También asumiremos que Manuel tiene sus cuentas en orden antes de iniciar esta aventura, por lo que tampoco tiene ningún tipo de deuda acumulada (prestamos, tarjeta de crédito, etc..). Como Manuel no es un inversor experto, optará por una cartera de inversiones razonablemente conservadora, por lo que asumiremos que el crecimiento medio anual a lo largo de su etapa inversora será de un 7%:

Capital Inicial	0 €
Retorno Inversión	7%

Tabla 3 – Condiciones Iniciales y de Retorno de Inversión

Por último, para simplificar el modelo, asumiremos que Manuel está sujeto a dos tipos de impuestos: un impuesto sobre la renta (IRPF) del 30% por su actividad laboral, y un impuesto sobre el capital del 20% por sus actividades financieras. A fin de simplificar el análisis, estos tipos imponibles serán constantes a lo largo del tiempo:

Impuesto Renta	30%
Impuesto Capital	20%

Tabla 4 – Tasas de Impuestos

Con todas estas suposiciones, ¿qué porcentaje de ahorro mensual debería dedicar Manuel para lograr sus objetivos financieros? Para calcular este porcentaje, elaboremos el siguiente sencillo modelo matemático:

Edad	Sueldo				Cartera de Inversión
	Bruto	Neto	Invers.	Dispon.	Activos	Retorno Neto	Total Activos
25	36,000 €	25,200 €	10,080 €	15,120 €	10,080 €	564 €	10,644 €
26	36,540 €	25,578 €	10,231 €	15,347 €	20,876 €	1,169 €	22,045 €
27	37,088 €	25,962 €	10,385 €	15,577 €	32,429 €	1,816 €	34,245 €
28	37,644 €	26,351 €	10,540 €	15,811 €	44,786 €	2,508 €	47,294 €
29	38,209 €	26,746 €	10,699 €	16,048 €	57,992 €	3,248 €	61,240 €
30	38,782 €	27,148 €	10,859 €	16,289 €	72,099 €	4,038 €	76,137 €
31	39,364 €	27,555 €	11,022 €	16,533 €	87,158 €	4,881 €	92,039 €
32	39,954 €	27,968 €	11,187 €	16,781 €	103,227 €	5,781 €	109,007 €
33	40,554 €	28,388 €	11,355 €	17,033 €	120,362 €	6,740 €	127,103 €
34	41,162 €	28,813 €	11,525 €	17,288 €	138,628 €	7,763 €	146,391 €
35	41,779 €	29,246 €	11,698 €	17,547 €	158,089 €	8,853 €	166,942 €
36	42,406 €	29,684 €	11,874 €	17,811 €	178,816 €	10,014 €	188,830 €
37	43,042 €	30,130 €	12,052 €	18,078 €	200,882 €	11,249 €	212,131 €
38	43,688 €	30,582 €	12,233 €	18,349 €	224,364 €	12,564 €	236,928 €
39	44,343 €	31,040 €	12,416 €	18,624 €	249,344 €	13,963 €	263,307 €
40	45,008 €	31,506 €	12,602 €	18,904 €	275,910 €	15,451 €	291,361 €
41	45,683 €	31,978 €	12,791 €	19,187 €	304,152 €	17,033 €	321,185 €
42	46,369 €	32,458 €	12,983 €	19,475 €	334,168 €	18,713 €	352,881 €
43	47,064 €	32,945 €	13,178 €	19,767 €	366,059 €	20,499 €	386,559 €
44	47,770 €	33,439 €	13,376 €	20,063 €	399,934 €	22,396 €	422,330 €
45	48,487 €	33,941 €	13,576 €	20,364 €	435,907 €	24,411 €	460,318 €
46	49,214 €	34,450 €	13,780 €	20,670 €	474,097 €	26,549 €	500,647 €
47	49,952 €	34,967 €	13,987 €	20,980 €	514,634 €	28,819 €	543,453 €
48	50,702 €	35,491 €	14,196 €	21,295 €	557,650 €	31,228 €	588,878 €
49	51,462 €	36,023 €	14,409 €	21,614 €	603,287 €	33,784 €	637,071 €
50	52,234 €	36,564 €	14,626 €	21,938 €	651,697 €	36,495 €	688,192 €

Tabla 5 – Modelo Matemático para el caso de estudio

En la Figura 1 hemos representado los resultados del modelo matemático en una gráfica que muestra las evoluciones del sueldo, sueldo disponible, dinero destinado a inversión y retorno de inversión. Ajustando el porcentaje anual dedicado a inversión, Manuel puede determinar cuánto dinero debe ahorrar anualmente para llegar al objetivo deseado en el tiempo deseado. Para ello, basta con emplear torno a un 40% del sueldo neto a inversión:

Figura 1 – Sueldo vs Retorno de Inversión

Por tanto, mientras Manuel sea capaz de ajustar su estilo de vida al sueldo disponible que tiene, será capaz de lograr sus objetivos financieros a largo plazo, y por tanto, alcanzar la IF cuando lo desea.

Mediante este sencillo modelo matemático podemos desmitificar la IF y darnos cuenta de que es perfectamente posible alcanzarla si uno sabe qué es lo que quiere y es capaz de ajustar su presupuesto a la cantidad de sueldo disponible que tiene, después de haber deducido la aportación destinada a ahorro e inversión. David Chilton en su libro ‘The Wealthy Barber’ denomina a esta disciplina ‘pay yourself first’ es decir, páguese a usted primero. Antes de gastar el sueldo de cada mes, asegúrese de destinar primero la cantidad correspondiente a sus actividades financieras. Una vez satisfecha esta obligación financiera que tiene consigo mismo, usted es libre de gastar el resto de su sueldo como mejor le parezca, sabiendo que su futuro yo tiene las espaldas cubiertas.

Puede parecer complicado el destinar un alto porcentaje del sueldo a conseguir la IF, y ciertamente lo es. En el modelo financiero propuesto en este artículo hemos deducido que Manuel deberá destinar aproximadamente un 40% de sus ingresos netos a actividades inversoras. Nadie dijo que alcanzar la IF fuese un camino de rosas. Hay que luchar día a día para conseguir las metas financieras, establecer un presupuesto para actividades cotidianas y no derrochar el dinero. Es crucial aprender a valorar el dinero como lo que es: un instrumento para comprar libertad. Antes de gastarlo, piense cuanta libertad podría comprar con él a lo largo del tiempo.

Por eso es muy recomendable, para cualquiera que se plantee seriamente el aventurarse en su búsqueda de la IF, el intentar establecer fuentes de financiación secundarias aparte de su empleo actual con las que potenciar su capacidad inversora. Tener una mentalidad emprendedora es clave para poder sostener este tipo de estrategias a largo plazo.

Extendamos ahora el modelo propuesto para el caso en que Manuel fuese capaz de establecer una actividad secundaria que le aportase unos 500 euros brutos al mes adicionales, también revalorizados al 1.5% anual, y sujetos a la misma tasa fiscal que su sueldo:

Sueldo Mensual	3,000 €
Actividades Secundarias	500 €
Total Anual	42,000 €
Revalorización Anual Total	1.50%

Tabla 6 – Sueldo y Actividades Secundarias

Podemos ver que la evolución hacia la IF es mucho más sencilla y requiere destinar un porcentaje mucho más inferior a ahorro e inversión. En concreto para los números usados para el estudio del caso de Manuel, sería necesario destinar el 33.9% de los ingresos netos en lugar del 40% como calculamos anteriormente. Esto pone de manifiesto el poder del interés compuesto, que según dicen Albert Einstein llego a calificar como ‘una de las fuerzas más poderosas del universo’. Es sorprendente lo mucho que puede cambiar el panorama financiero de una persona con unos meros 500 euros brutos adicionales al mes. En la Figura 2 hemos representado los resultados del análisis para este segundo caso:

Figura 2 – Ingresos vs Retorno de Inversión con Actividades Secundarias

En conclusión, podemos establecer los siguientes puntos que espero ayuden a desmitificar la Independencia Financiera y a entender que lo único que nos separa de ella es la fuerza de voluntad y la perseverancia.

• Cualquier persona puede alcanzar la Independencia Financiera, independientemente de los recursos iniciales que tenga.
• La búsqueda de la Independencia Financiera requiere esfuerzo, perseverancia y una buena estrategia y planificación en las finanzas personales.
• Es fundamental empezar a ahorrar y a invertir tan pronto como se pueda. Mas años implican mayor interés compuesto.
• No hace falta ser Warren Buffett para poder alcanzar la Independencia Financiera. Con unos resultados financieros modestos, es perfectamente posible llegar a donde se quiere.
• Es muy importante tener mentalidad y espíritu emprendedor que ayuden a aumentar los ingresos mensuales con actividades secundarias a su empleo diario.

Para finalizar, este es el primer artículo que publico en este blog (que como se puede comprobar está todavía en construcción). Si os ha gustado, dejad un comentario, dadle un like o compartid el articulo con otros que creáis que pueden estar interesados.

 

El Independentista Financiero